Para quem precisa de financiamento esta não é a altura ideal para comprar casa.
Por isso, a escolha mais acertada é mesmo remodelar.
Ao contrário do que se passa na maior parte dos países europeus, ter casa própria é um objectivo central para a maioria das famílias portuguesas. Os números do Banco de Portugal mostram que existem mais de 2,4 milhões de pessoas com crédito à habitação. No entanto, para as famílias que estão a pensar em trocar de casa - ou que pretendem adquirir pela primeira vez um imóvel- esta poderá não ser a altura ideal para o fazer, a não ser, é claro, que tenha dinheiro disponível. Não só porque os bancos estão a apertar muito os critérios de concessão de crédito (através do aumento dos ‘spreads', das comissões e da exigência de rácios de financiamento mais baixos), como também por causa das imposições da "troika". Recorde-se que a equipa composta pelo BCE, FMI e Comissão Europeia quer incentivar o arrendamento em detrimento da compra de habitação própria.
1 - ‘Spreads' mais elevados
Desde a falência da Lehman Brothers que os bancos portugueses têm vindo a aumentar os ‘spreads'. No início de 2009, os cinco maiores bancos a operar em Portugal praticavam em média um ‘spread' mínimo de 0,67%. Desde então valor triplicou, situando-se actualmente nos 2,16%. E a escalada deverá continuar. Segundo o último inquérito ao bancos sobre o mercado de crédito, relativo a Julho, as instituições financeiras vão continuar a aplicar "critérios mais restritivos na concessão de empréstimos a empresas e particulares".
2 - Dar uma entrada generosa
Antes da crise, os bancos concediam 100% (ou até mais) do financiamento para a compra de casa. Esta possibilidade acabou. A generalidade das instituições baixou os rácios de financiamento/garantia para os 60%-70%. Ou seja, para um imóvel no valor de 100 mil euros o banco empresta apenas entre 60 mil e 70 mil euros desse valor. Isto significa que quem neste momento queira comprar casa tem de possuir poupanças suficientes para dar um valor generoso de entrega inicial.
3 - Comissões mais elevadas
Não são apenas os ‘spreads' que estão mais elevados. As comissões e os prémios dos seguros associados ao crédito à habitação também estão a encarecer. Segundo os últimos dados do Banco de Portugal, a taxa de juro nominal média para os novos contratos de crédito à habitação feitos em Julho era de 3,89%. No entanto, se tivermos em conta os custos relacionados com comissões e seguros a taxa anual efectiva sobe para os 4,85%. Ou seja, perto de 20% dos encargos com o crédito à habitação são para pagar estes items.
4 - Analise a sua taxa de esforço
Antes de escolher a casa que quer comprar faça o seu próprio trabalho de casa. E avalie se tem condições para pagar um empréstimo à habitação. Isto porque um dos critérios que os bancos têm em conta é a taxa de esforço que esse financiamento representaria para essa família. A taxa de esforço não deve ser superior a 30% do rendimento mensal. Ao fazer as suas próprias contas não se esqueça que este ano o seu poder de compra vai diminuir. Não só por via da criação da sobretaxa no IRS (que implica um corte no subsídio de Natal), mas também pelo aumento dos preços do gás e electricidade.
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